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“消费养老创新模式”概述    


       消费养老创新模式,是由政府主导和监管的、专家指导的、企业市场化运作的,根据消费资本论原理,消费者通过日常消费可获得消费资本利润作为收入,转化为养老金的新型养老保险机制。这是全国城乡居民都可以参与的全民养老、终生养老的保险体制和机制,是一种与市场完全对接的、充满内生活力的养老保险模式。

“消费养老创新模式”产生背景        

人口老龄化是全球人口结构发展变化的共同趋势。我国已经开始步入人口老龄化社会,引起党中央和国务院对我国养老保险事业改革与创新发展的高度重视。

习近平总书记在十九大报告中提出的“要积极应对人口老龄化,构建养老、孝老、敬老政策体系和社会环境,加快老龄事业和产业发展”的战略部署,积极探索新形势下新型养老保险模式,为我国应对人口老龄化和老龄事业提出新的发展思路和新的发展举措,为我国民生工程和养老保障制度探索出一条新路。 通过深入的研究,提出应对我国人口老龄化的切实有效的举措。

为此,我们应对多年来施行的传统的养老保障制度的经验、存在的问题和诸多弊端进行总结和深入的分析,并进行重大的改革与创新。正是在这种形势下,消费养老创新模式应用而生。

“消费养老创新模式”内容介绍        

     “消费养老创新”模式是新时期对传统养老保险制度的改革与创新。它以新的市场经济理论“消费资本论”作为理论依据,创新性地提出将消费资本参与企业利润分配后的收益转化为养老金,从而将消费与养老进行有机结合,通过消费者的日常消费行为积攒养老金,构建出“全民养老、终生养老”的新型养老模式,为解决全社会养老难题带来新的希望。

       在这种养老保险机制下,消费者、被保险人将由传统保险制度下被动的参与者、被执行者,转化为新型养老保险制度的积极主动的参与者、主人翁和新型养老保险制度的主力军。

       建立在消费资本论基础上的“消费养老”创新模式,其最重要的意义在于,它开辟了增加养老金的新渠道,或者说从市场中找到养老金的源头。

       消费养老创新模式包括两项重要的内容。一是养老金的生成过程,一是养老金纳入政府的托管和监管过程。

       首先,我们必须合法合规的完成养老金的生成过程,以确保养老金的安全性和稳定性。同时,我们要把生成的养老金及时纳入政府的托管和监管渠道。

      在养老金的生成过程中,必须具有鲜明的科学特征,在消费养老创新模式的应用中,必须避免随意性、投机性和非理性的主观意识。尤其是在消费资本利润返还比例上,必须通过科学的计算而不能主观随意确定。

      那种随意确定大比例返还率甚至全返和超返是违反科学、违反经济规律的,而且是违规违法的行为,这是必须从根本上予以杜绝的。

       这里还要着重强调的是,建立在消费资本论基础上的消费养老创新模式,不仅有充分的理论依据和鲜明的科学特征,同时还具有鲜明的法学特征和充分的法律依据。消费养老创新模式是在法制市场条件下,经过一系列的市场规则和运作规则得以实现。企业作为消费养老创新模式的运营主体,吸收和组织消费者参与消费养老创新模式的诸种经济行为都是在市场条件下的法律行为。消费养老创新模式的实施过程,都是通过一系列的法律法规指导,加以维持而实现的,是一个有序化、制度化和法律化的过程。确保消费养老创新模式稳步推进和持续发展,坚守国家法律和政策的红线和底线,确保在合法合规的渠道上健康运行。

“消费养老创新模式”实施办法        

       经过各方面专业人士商量、研究、协调有资质的金融机构、有法律资质的公证机构和科研机构,提出并制定了第三支柱个人消费养老规范管理计划模式。该计划的具体内容简述如下:


       中信公证处(简称“公证处”)作为个人消费养老金受托人,对消费者形成的个人养老金,进行管理监督及保值增值;独立的账管方作为账户管理人,负责对每个消费者的个人消费养老金账户的本金及利息,进行专门的记账、对账核算;国有商业银行作为个人消费养老金的托管银行,负责个人消费养老金的安全存储;开展消费养老业务的相关合规企业,作为计划执行方,负责有关消费养老业务的推广。


(一)参加人员范围: 选择通过日常消费获取养老金的消费者(含养老金持有人和受益人)。
(二)积累方式:消费者通过在周边惠消费养老平台上进行注册后,通过线上线下、网络及实体店等多渠道进行各种各类消费时,参与商家的利润分配并转换成的个人养老金,并进入到中信公证处开设的个人消费养老金账户进行储蓄。
(三)个人消费养老金账户管理方式:消费者通过周边惠消费养老平台实名注册后,并确认加入个人消费养老金管理计划,由中信公证处为每位参与本计划的消费者建立实名制的、终生的、独立的个人消费养老金账户,由独立的账管机构负责记账、对账,记录日常消费行为产生的个人消费养老金的积累和支取情况等信息。
(四)个人消费养老金管理方式:个人消费养老金实行单独核算,坚持资产独立性,与受托人和托管人自有资产分开管理,参照国家养老保险企业年金模式进行个人帐户管理。
(五)计发办法和支付方式:消费者达到国家法定(女年满55周岁、男年满60周岁)退休年龄或其他规定情形时(参照国家企业年金支取方式),经个人申请,开始支取个人账户养老金,可以一次性结算,也可以按照个人要求分期支付。
(六)组织管理和监督方式:根据本计划建立受托监管制度,由中信公证处监督和发布信息披露报告。

(七)双方约定的其他事项。


“消费养老创新模式”作用和意义       

     “消费养老创新模式”的提出具有重大的现实意义和作用。“消费 养老创新模式”通过创新的发展思路和发展理念,发动全社会积极参与 养老保险,在不增加财政负担和消费者支出的前提下,从市场经济的良 性循环中提取养老金,从而有效化解老龄化社会面临的巨大压力。

       (1)减轻政府财政负担和养老资金压力

      “消费养老创新模式”中养老金的来源,是从市场经济的角度出发,是企业和消费者之间的利益共享的结果。一方面,由于居民的消费行为是源源不断的,因此消费养老所需的养老金也可以源源不断地产 生。凡有消费和消费者的地方,就有消费资本利润的产生,影响范围极其广大;另一方面,消费者本身就是一个庞大的群体,消费又是一个可以计算或涵盖生产总量的经济概念。因此,消费养老作为一个调度社会总资本的武器,它所产生的作用是不可估量的。“消费养老创新模式”大大地拓宽了养老资金来源渠道,有望解决养老保险制度中融资难、有效给付不足的问题,将大大地减轻政府在养老方面的财政负担和压力。

        (2)成为实现广大民众养老的坚实支柱

     “消费养老创新模式”是一种居民自愿积累养老金的方式。传统的养老保险制度均属于强制性交款,要按照有关规定在一定的时间和期限 进行缴纳,才能获得一份养老保障。而“消费养老创新模式”不需要居民 额外缴纳费用,因而也不会增加居民的负担,尤其是对于中低收人群体,养老保险往往成为他们不愿缴纳又不得不缴纳的费用。消费养老只 需按照消费者的意愿,进行自由消费,没有时间和费用的限制,通过日常消费轻松的积 攒一定额度的养老金。“消费养老创新模式”覆盖范围也非常广泛,不受居民身份、职业和地域的限制,任何人只要通过消费都可以获得相应的养老保障。因此,“消费养老创新模式”将由于自主灵活、操作便捷,深得消费者的欢迎,且与居民的消费能力挂钩,逐渐成为广大民众养老的坚实支柱。

       (3)补充和完善了我国养老保障体系

     “消费养老创新模式”能够补充和完善我国养老保障体系,构建多元化、多层次的养老保障体系。我国“三支 柱”的养老保障体系中的第一支柱是统账结合的基本养老保险,即由政 府主导并强制执行,采用现收现付的筹资模式;第二支柱是企业年金, 是一种以企业为责任主体的市场化管理的养老金计划,由企业缴费或者员工缴费;第三支柱是个人储蓄性养老计划,个人为责任主体参与缴费,一般由商业保险公司办理,个人自愿投保。人口老龄化加速发展为 养老保障带来巨大挑战,为积极应对日益严峻的人口老龄化形势,建立多元化、多层次的养老保险体系是必然之路。

”第三支柱个人消费养老金规范管理计划”       



著名经济学家消费养老创新模式提出者-----陈瑜




北京市中信公证处副主任-----闫雅强


“政府养老新模式,日常消费可以能转化为养老金”       


政府养老新模式,日常消费可以能转化为养老金,了解一下不吃亏